【猎云网北京】11月3日报道（文/陆阳平）
9月的苹果发布会之后，又有一大批“果粉”通过分期付款的方式购买iPhone。分期消费在不知不觉中已经不再局限于用来购买房和车这样的大件商品，而是融入到生活的各个角落。
分期消费是指通过贷款来进行提前消费，之后再以按期还款的方式进行偿还。最常见的就是信用卡分期还款，但是由于信用卡申办条件高、手续复杂，于是市场中便出现了不少提供分期消费的公司。
此前，猎云网（微信：ilieyun
）曾报道过“校园分期创业走向差异化，这10家代表性公司谁将胜出？”，主要是针对校园3C产品消费。当分期场景变换成租房时，传统“押一付三、押一付六”的付费模式让不少互联网公司看到了巨大的市场潜力。
房租分期市场有多大？
58同城此前发布的《2013年租房行业研究调查报告》中显示，北京有800万租客，上海有600万租客，如果以人均年租金为2万人民币计算，其潜在的市场接近2500亿元。
同时统计发现，北京蓝领税前月工资为平均4741元，整租月租金为5570元，合租的月租金也达到1647元，占月收入的35%。照此计算，广州、上海、深圳三市的数据分别为32%、40%和36%。
华创资本投资人许高表示，租客有分期需求全国规模在千亿以上，而当前国内租房分期的消费习惯并未建立，也在近半年才有公司密集进入该市场，前景可期。源码资本同样认为房租分期是非常锐利的切入点，市场前景巨大，并且投资了房租分期平台会分期。
房租分期是为何物？
那房租分期具体是什么样的形式呢？简单来说，房租分期就是从第三方平台借款付房租，然后租客按月还款即可。整体上讲，房租分期的每个平台从服务的内容和流程上来看，提供的服务具有高度的相似性，模式通常是填写分期信息——上门签约——垫付房租——按月还款。
目前市场上提供租房分期服务的包括：首先是致力租房分期服务的创业企业，其次是平台合作推出的消费金融产品两类。
大平台合作已经杀入，有流量有风控
房租分期市场已经吸引了58同城、京东金融等这样的大鳄加入进来，58同城于今年6月在北京上线了58月付，京东金融与链家旗下品牌丁丁租房、自如有家联合推出丁丁白条、自如白条。
大平台的优势在于有流量导入，但平台合作推出的租房分期的消费金融产品的使用范围仅仅限于平台自身的房源，有其自身的局限性；此外大平台在数据风控模型更加全面，业务更为安全和高效，能有效降低坏账风险。
大平台威压之下，房租分期市场创业公司如何发展
大平台都看上的市场，创业公司已然不少。今天猎云网主要是跟大家聊聊房租分期的创业公司，目前房租分期市场较为有影响力的创业公司产品有会分期、房司令、斑马王国、租了么、月租宝、住分期、爱交子、租霸。
“三军未动，粮草先行”，有资金才能打好仗
其实创业公司上线房租分期产品时间都不长，最早的房司令于今年一月份上线，最晚的住分期九月份才上线；在融资方面，虽然情况各有不同，但是整体上还都处在早期，仅房司令获得B轮融资。
粮草有了，来看看各家在四大要素上有何不同？
房租分期是个获客成本很高的新兴行业，进入门槛比较低，服务高度同质化，用户忠实度低，那么低费率便成为竞争者长期存活的必然条件。另外，产品能否提供足够差异化的服务来留住客户，这是成为行业赢家的关键因素。
第一要素，获客
既然是租房，那么当然首先得有租客，那对于创业公司来说如何能够以更低的成本获客就成了所有平台面对的首要问题。据了解，在北京地区清楚房租分期业务的租客数量不足5%，房租分期市场还处在培育阶段，市场仍有大片空白。
从获客方式来说，市场上分化出两大阵营，一个阵营是直接面向C端用户，通过互联网或线下地推获客，另一个阵营是面向B端，即通过渠道获客。
互联网和线下地推是每个平台都会使用的方法，会分期与线下2000多家房产中介达成合作，斑马王国合作的房产经纪人超过一万；在B端合作上，房司令在8月与我爱我家旗下品牌“相寓”达成合作，租了么在9月底与Q房网合作推出专门向Q房网用户推出的房租分期服务。
第二要素，资金来源
有资金才能放款，银行和P2P网贷平台是房租分期公司获取资金的两种主要途径，资金来源很大程度上决定了获取借贷本金的成本，同时也是平台费率的基准。
P2P网贷平台获取资金审核标准相对较低，放款速度快，但是费率较高；银行审核标准较高，放款速度较慢，同时费率也比较低。
从房司令、会分期、斑马王国的投资方来看，房司令的投资方是黑洞投资与玖富集团，黑洞投资是由富力地产董事长张力儿子张量创立的天使投资基金，玖富集团更是国内领先的P2P网贷平台；会分期的A轮投资方银客网也是知名的P2P平台；斑马王国的A轮投资方分期乐既提供资金，又可以输送潜在客户。
第三要素，风控
消费金融产品的风险控制是每个玩家必须把握的要素，用户数据将直接影响到风险审核的正确率。
房租分期风控主要在租客风控、欺诈风险和违约风控及处置三方面：
租客风控，各家参照当前做信用借款对于用户的大数据风控模式，房租分期平台通常需要租客提供个人信息、工作证明、房屋租赁合同等资料，并且安排专员线下面签；
欺诈风险，如果租客是通过经纪人租房，则需要对业主通过房产证、房屋实景等多重方式进行风控；如果是通过二房东租房，除了类似对业主的风控外，还需要对二房东进行审核，合理授信。两者都必须确保订单真实性。
违约风控及处置，租客完成租房分期后，在后续的月份丧失了还款能力，或者没有还款意愿，恶意违约，此时需要采取催收及清理违约租客离开的措施。通常房东是不愿意退回已拿到的租金，房租分期平台需要和有经纪能力的中介公司合作来完成清理违约租客以及转租。
第四要素，预期盈利点
房租分期业务本身也有一定盈利能力，在盈利方面各个平台大同小异，初期是通过收取手续费或者是分期款的利差，但是在推广初期会给出大量优惠，等市场培养起来还是会正常收费；二是在平台接入其它增值服务，既可以是租房的上下游延伸，如切入房源，也可以是与第三方服务平台如搬家、保洁等合作。
目前平台大都是基于第一种方式，在手续费/利率上，各家平台在推广的不同阶段会有差异，对于新客户平台一般都会给予很大的优惠；同一家平台对于季付、半年付和年付给出的收费标准会有所不同。为避免误导大家，就不一一比较了，下面以租了么和住分期两个为例：
不同阶段以租了么为例，目前租了么针对Q房网租客推行0息0服务费的优惠分期行动；针对其他市场租客实行首季免息，第二季按3%收取服务费。
按不同周期以住分期为例，房租季付则月费率为2%，半年付月费率为1.5%，年付则月费率降至1.2%，可以看出支付周期越长，年化费率越低。同时住分期还推出针对房产中介/二房东的“白拿计划”，将房源租下来交由二房东管理出租。
总体来讲，目前各家平台在相同情况下对于用户的收费差别并不是很大，但是手续费/利率并不是平台追求盈利的主要来源，如何在获取用户之后推出其它差异化增值服务才是每个平台需要思考的赢利点。
未来的差异化发展，创始人们是这么想的：
我们可以看到，城市扩张是每个平台都在进行的，但是在差异化方面就有所不同了，简单可以分为两类，一类是在房源上，或自营或提供租房服务；还有一类是向生活服务上延展，既有搬家、保洁这类生活020项目，也有房产金融类服务。
创业公司与大平台对比
总而言之，创业公司在房租分期市场机会还是很大，但是面临的获客、风控以及后期模式发展挑战也很大，创业公司应该趁目前市场空白较大，迅速抢占市场，形成一套有效获客和风控方式。
