猎云网注：墓地分期，在消费金融领域，并不算是一个新概念。几年前，网络上就有关于墓地分期方面的宣传，资金提供主体以银行为主。但由于存在宣传以及催收方面的难点，其中大部分都暂停了业务。文章来源：消金社（ID：xiaojinshe8），作者：禾雨。题图来自新郑始祖山陵园官网。
墓地贵，已经成为继房价之后，又一个困扰国人的问题。
“连死都死不起了。”网络上，类似的抱怨声比比皆是。
有媒体统计了各地的墓地价格，其中绝大多数地区的均价都在1万元以上。统计表中显示，上海墓地均价最高，已经达到6万元；郑州墓地的最高价，也已经达到50万。
而实际上，这些墓地的面积大多都不足1平方米。显然，多数地区的墓地价格已经赶超当地的房价。
也是因为如此，近几年来，买商品房当“墓地”的新闻屡见不鲜。
据了解，北京、上海周边的省市中，都曾出现过“邻居是骨灰”的事件。
随着墓地价格持续攀升，墓地购置过程中也出现了金融需求。
早些年，各大银行就曾推出过“墓地分期”，但其中大部分最终都暂停业务。
“实在是不好宣传，大家都在骂我们是在赚死人的钱。银行又相对保守，所以就暂停了业务。”某银行的业务负责人告诉媒体。
但消金社发现，目前仍有银行涉足墓地分期，建设银行、中国银行、泰隆银行、贵州银行以及青海互助农商银行都有相关业务。
暴利行业，墓地稀缺
孝，是中华传统文化和美德之一。
也是因为如此，中国人一般都不会吝惜为自己亡故的亲人，选择一块好的墓地。
“在那种情况下，也没有人有心情去计较和还价。”有丧葬行业的从业者告诉消金社。
此外，在传统的观念中，墓地的风水还跟子孙后代的运势相关。
中国“入土为安”、“有碑可祭”的观念的影响，中国公众对墓地始终有着“刚需”，而墓地所属的殡葬行业，自2002年以来已经连续数年入选国内十大暴利行业。
2014年，将三河宝塔陵园被福成股份纳入上市公司。
福成股份2018年年报显示，其墓位销售、管理、殡葬服务创造了2.6亿的营业收入，而这部分业务对应的营业成本仅有3139万元，毛利率高达87.96%。
图片截自福成股份2018年年报
据Wind数据统计，剔除金融行业，2018年A股上市公司中毛利率高于50%的，多为酒企。其中，贵州茅台毛利率高达91%，福成股份的殡葬业务毛利率已经接近贵州茅台。
而除了传统观念的影响，死亡人口数量与墓地资源收紧之间的矛盾，也是造成墓地价格上涨的主要原因。
经国家统计局统计，2018年死亡人口993万人，死亡率为7.13‰。
但中国民政部数据显示，全国已经收紧墓地资源供给，近五年来，民政部门管理的公墓数量已经从2014年的1598个降至1367个。
数据来源于民政部官网
被称为“内地殡葬第一股”的福寿园，其收入主要依赖于墓穴销售服务。
财报显示，在福寿园的收入构成中，包括墓穴销售服务和其他墓园服务在内的墓园服务收入，占比超过86.4%，达14.27亿元。
公墓可以笼统地分为经营性公墓和公益性公墓两类。
福寿园收入主要来源于经营性墓穴，12509个经营性墓穴创造收入12.82亿元，折合每个墓穴创造收入超过10万。
“活着房贷，死了墓贷”已经成为在一二线城市生活的人们，不得不面临的问题。
墓地紧俏，供不应求，各地区的墓地价格“水涨船高”，释放出金融需求的信号。
银行入场，低调展业
墓地分期，在消费金融领域，并不算是一个新概念。
几年前，网络上就有关于墓地分期方面的宣传，资金提供主体以银行为主。
但由于存在宣传以及催收方面的难点，其中大部分都暂停了业务。
据了解，早期银行提供墓地分期的方式主要有两种，一种是信用卡分期付款，还有一种消费性贷款业务。
据消金社观察，目前银行主要以后一种模式介入到墓地分期业务中。
一空网，是一家一站式殡葬服务平台，提供全国墓园等殡葬产品。一空网的分期购墓产品“墓宝宝”介绍中提到，目前与中国银行、建设银行以及泰隆商业银行都有合作。
墓宝宝的相关介绍中提到，中国银行分期购墓业务，有两个方案：10万以下0首付，10万以上的需要支付30%的首付。
其分期贷款期限为1-3年，年利率4%起。
图片截自一空网
建行的分期购墓业务，同样也有两种方案：一次性支付全部手续费和分期支付手续费。
建行的分期贷款期限同样为1-3年，两种方案对应的手续费分别为4%-12%，4.2%-12.6%。
图片截自一空网
相比之下，泰隆商业银行的分期贷款年限较长，最长可达到5年。
图片截自一空网
据墓宝宝相关介绍显示，年龄在18-65周岁的购墓者，都可通过一空网购买上海及周边经营性公墓，都可获得上述三个银行的贷款。
消金社调查发现，除了与一空网合作的三个银行之外，还有一些城商行和农商行，通过与当地的墓地合作，推出分期购墓业务。
据报道，3月22日，贵州省安顺市西秀区民政局举办了一场殡葬改革宣传活动。启动仪式上提到，安顺有墓地推出分期付款，最长可分五年期还款。
消金社了解到，购买安顺宁青艺术陵园标准定价3万元以上墓位，可以参与分期购墓。
“我们是和贵州银行合作。”消金社从宁青艺术陵园的工作人员处了解到。
分期购墓条件显示，该分期业务面向18-70周岁的有固定收入的人群，户籍不限。
“公务员下款会快一点，”宁青艺术陵园的工作人员告诉消金社，“如果不是公务员，需要提供的材料比较多，而且下款也比较慢。”
宁青艺术陵园的分期试算表中显示，根据贷款期限不同，年利率从6.525%到7.125%不等。
图片来源于网络
而除了贵州省外，青海省的一家农商行也于今年6月份宣传其“公墓陵园按揭贷款”业务。
6月11日，青海互助农商银行微信公众号中宣传，对于全额付款难的客户，开发了一款由陵园开发商提供担保的按揭类贷款产品。
产品介绍中提到，最高授信额度可达50万元，最长授信期限为5年，利率按照人民银行同档期基准利率执行，利率为固定利率，合同期内不变。
图片青海互助农商银行微信公众号
但该银行相关业务联系人告诉消金社，“该业务暂时还没开始。”
道德风险高，不被看好
低调，是银行在拓展墓地分期业务过程中的一个共同点。
“有的压根都不知道他们银行有这种业务。”有行业内人士了解发现。
消金社观察墓地分期的相关宣传文案发现，其中几乎都是用“某国有银行”、“某当地银行”等替代具体的银行名称。
“可能是害怕被骂赚死人钱。”有行业内人士告诉消金社，其实大家都知道殡葬行业暴利，但出于“忌讳”，很少有人愿意去碰这个行业。
国家不同，殡葬的风俗也不同。
2011年，新京报报道，西班牙多家银行日前推出按揭买墓业务。
据报道，西班牙银行提供的两种按揭方法：
一种是墓主根据墓穴的等级和价格每月向银行支付一定比例的现金，如果墓主在几天后就死亡，他也能在这个墓里入土为安，但银行就赔本了。
但如果墓主办完按揭手续后又活了50年，那银行就大赚一笔。
另一种是与购买商品房一样，墓主购买墓穴之后向银行按揭贷款，但必须有一定资产的人作担保。
如果担保人无法担保，且墓主已死亡并入穴，银行对墓穴进行拍卖。对于墓穴中的尸体，如无家属认领，政府民政部门将出面处理。
2018年，有媒体报道，在埃及开罗国际机场附近的工业园区的墙壁和围栏上，也随处可见墓地分期的“牛皮癣”广告。
由于文化的差异，显然外国的宣传和展业方式，很难复制到中国。
“丧事这种事，你过去推荐墓地分期，那得有多抗打。”有行业内人士认为。
同时，他认为，婚丧嫁娶这种事，在国内几乎都有最原始的“众筹方式”，基本都能靠亲友凑齐，不太需要金融机构的介入。
另一方面，催收问题，也是横在墓地分期面前的一个大问题。
“房子还可以收回来，墓地分期贷款逾期了，还能迁坟吗？”多个行业内人士认为，如何催收，是墓地分期面临的很大的一个问题。
而事实上，几年前，各地的民政局殡葬管理处就曾因墓地到期不续费问题“头疼不已”。
民政部1992年发布的《公墓管理暂行办法》明确，经营性公墓的护墓费一次性收取最长不得超过20年。
2015年，央视财经报道，很多经营性公墓到期后，都出现没有续租，甚至家属“失联”的情况。
据报道，当时北京八宝山人民公墓有6万多个墓穴，到期和面临到期的超过3万，其中完成续约的只有六七千。
当时沈阳回龙岗墓园也有上千个墓穴到期，有三分之一已经与家属“失联”。
“打电话、贴告示，再不行就安排工作人员蹲守。”沈阳骨灰入土直属纪念林经理纪书忠告诉央视财经。
对于不续签租约，家属失联的墓地，北京八宝山人民公墓新闻发言人无奈地表示，“现在只能维持现状。”
公墓管理部门，对于家属逾期不缴纳管理费的无奈，从一定程度上来说，也折射出墓地分期业务催收过程中的无奈。
“消费分期，还是靠年轻人。”有行业内人士并不看好墓地分期业务。
他认为，墓地分期虽然有大量需求，但从该业务客户对应的年龄构成来看，算不上是一个好的分期场景。
有多个银行从业者告诉消金社，他们也同样不看好墓地分期的业务。
“分期购墓业务，风险太高了。”有银行从业者分析，买墓地，要么就是给自己买，要么就是给父母买。
他认为，如果是给自己购墓都要分期，说明购墓者的经济状况并不是很好，一旦购墓者过世，贷款很难收回。如果是给父母购墓，背负着房贷和车贷的年轻人，对银行来说也不算是优质客户。
值得一提的是，人还健在，却早已为自己准备好墓地或提前购买墓地，被称为“活人墓”。
早些年，因为担心涨价，同时也为了抢占好风水，多地都出现抢购“活人墓”的现象。
目前，这种现象已经被国家明文禁止，如果公墓销售单位出售“活人墓”，将由民政部门会同工商部门予以查处，吊销公墓建设许可证。
另一位银行从业者从不良资产处置方面分析，认为墓地分期不良资产没有人愿意接手，“如果是其他种类的不良资产，还可以打包成ABS之类的来处置。”
还有银行从业者认为，墓地分期的市场空间并不大，“一般有钱人才会买公墓，没钱的人有没钱的葬法。”
如此困难重重，为何还有银行愿意涉足？
区别于普通的消费分期场景，部分银行开展公墓分期业务时，还会引入其他的风控措施。
以青海互助农商行为例，就会要求陵园开发商提供担保。
“当客户付完首付款的时候，对开发商来说已经赚得差不多了。”有行业内人士认为，殡葬行业的高毛利率也从侧面说明，商品的价格和价值是不匹配的。
“这种情况下，逾期和坏账高不高，其实无所谓，”他接着说，“就算高，亏的也是账面的钱，而不是实际的钱。
不管是购物、医美、教育、租房，还是车位、二胎、墓地等，各个场景的消费分期潜力正在被挖掘，而有消费需求的地方，终将成为消金战场。
