【猎云网（微信号：ilieyun
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在美国，电子支付是一项受到严格监管的业务。但对于掌握其复杂性的人来说，它可能是非常有利可图的。
Finix是一家来自旧金山的初创公司，近日在A轮融资中获得了1750万美元的投资，投资者包括Bain Capital Ventures、Visa和Insight Partners等。它旨在通过成为自己的支付处理器来帮助企业管理和货币化支付。同样，Twilio的白标软件让Uber用户可以通过应用无缝地调用他们的驱动程序，就像Marqeta让DoorDash控制借记卡交易的处理方式一样，Finix让企业拥有并控制他们的支付处理。
在2016年创立Finix之前，31岁的Richie Serna在纽约的Booz&Company从事咨询工作。当他考虑搬到旧金山加入一家支付创企时，他与几位在风险投资公司工作过的朋友交谈过。“不要放弃你的工作，”他们说。“你不会编程，你的父母也不富裕。”但是他依旧尝试了自学编程。两年后，他离开了第一家创企Balanced，与36岁的Sean Donovan开展了合作。Sean在支付处理商Vantiv（现为Worldpay）工作了14年。两个人花费了几年时间来打造产品，并在2018年获得了他们的第一个客户。
今天，商家有许多支付处理商可以选择，从直接寻求Worldpay和Fiserv等传统支付巨头到使用Square、PayPal和Stripe等服务。传统处理商在Visa和万事达卡收取的丰富“交易”收入之上收取每笔交易的一小部分。领投Finix投资的Bain Capital Ventures的合伙人Matt Harris估计，传统处理商让你可以从交易量的0.10%恢复到0.25%，而Stripe可以让你保留0.25%。
或者，如果你是一个开始清算大笔资金的商家，你可以在内部进行处理并保留更大的交易费用。Serna声称，建立自己的“支付堆栈”可能需要花费数百万美元并需要多年的开发。“Airbnb支付团队有170人，其中110人是支付工程师，”Finix首席执行官说。（Airbnb拒绝发表评论。）
Finix的目标客户是每年处理至少5000万美元的交易，这一点可能会开始在经济意义上摆脱Stripe、Square或PayPal。这家金融科技巨头向商家收取每笔交易2.75%至2.9%的费用以及其他费用。Finix通过每月许可费和其他附加费来实现盈利。
Lightspeed是一家加拿大公司，销售用于接受信用卡的销售点软件，是Finix的客户。当它使用多个支付处理器时，它每次交易的收益率为0.25%。该公司在最近的一份监管文件中表示，在通过Finix的白标服务进行内部处理后，“我们的目标是净约0.65%”。这意味着它在每笔交易中获得的收益增加0.40%，或者每清算10亿美元获得400万美元。
Matt Harris认为，Finix正面临支付领域的变革浪潮，更多的软件公司开始控制支付。例如，Mindbody通过帮助健身房和水疗中心接受支付而蓬勃发展，它拥有自己的支付堆栈。Lyft和Airbnb也这样做。“大约8%的支付都是由软件公司发起的。我们认为8%将增长到80%，”Harris说。Finix想要吸引那些软件公司作为客户。到目前为止，它已拥有二十几个客户，其中多数客户每年需要处理数十亿美元的交易。
当然，挑战也很大。Stripe、Square和PayPal拥有强大的产品、品牌和市场力量。多年来，一直有人谈论Visa和万事达卡的交易费因监管而下降，这将威胁到Finix的价值主张，尽管Harris认为新的立法不太可能。也许最大的障碍是Finix的模型是全新的，它将需要接受大量客户的教育。从历史上看，美国支付行业的变化发生得很慢，因此Finix将需要依靠愚公移山的精神来打破这种模式。
