【猎云网（微信号：ilieyun
）北京】9月3日报道
由国研智库组织，国务院发展研究中心专家牵头，相关部委和机构专家参与，历时2年多的调查研究——“基于区域消费金融发展中的诚信体系研究”研究项目于8月18日下午在国务院发展研究中心三层银色大厅召开结题座谈会，并发布研究报告，为我国在当前形势下，如何构建、完善符合国情的消费金融诚信体系提供前端理论研究依据。
国务院发展研究中心副主任隆国强、中国发展出版社社长兼国研智库董事长包月阳等各领域近20位专家围绕报告的主题展开深入探讨。引人关注的是，作为互金行业发展中的代表性企业，玖富集团凭借12年来在消费金融领域的深耕，成为该研究报告中的重点调研案例。玖富集团联合创始人、高级副总裁兼CRO刘磊受邀出席本次会议。
国无信不立 业无信则衰
诚信是中华民族的传统美德，自古都被中华民族摆在首要位置。子曰：“人而无信，不知其可也。大车无輗，小车无軏，其何以行之哉？”即：车无销，不可行驰于路；人无信，不可行走世间。由此可见，诚是信的根基，信是诚的体现。人，因为具有道德品质之“诚”，方能表现出道德行为之“信”。
“人无信不立，国无信则衰”。《左传》云：“信，国之宝也。”对于诚信为治国之宝的说法，党的十八大以来，国家领导人做过一系列重要论述，从战略高度为新时代中国的诚信建设提供了根本遵循。
“国无信不立，业无信则衰”。随着社会经济的高速发展，以及互联网的普及，进入新世纪以来，各行各业都发生了创新性变革，行业在迎来新机遇的同时，随之而来也陷入了诚信缺失的困境，互金行业更是如此。在经历短期的快速发展后，由失信引发的问题逐渐增多，尤其近期被曝光的多起恶意逃废债行为、以及部分自媒体的不实报道，行业情况更是雪上加霜。
不久前，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室作出部署，将严厉打击恶意逃废债行为，还将对违法违规的自媒体进行重点整治。对此，与会嘉宾表示，强化行业自律、建立分级系统，推进诚信建设，加快在互金行业，尤其在消费金融领域构建诚信体系迫在眉睫。
国重信则立 业有信而兴
从2014年末开始，中国经济进入新常态，经济下行压力持续加大，作为三驾马车之一的消费此时勇挑重担。2015年6月，国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩至全国，增强消费对经济的拉动力。
但在实践中，消费金融市场发展却受到诚信体系不健全、不完备的制约。一方面，作为金融服务的需求者，尤其是中低收入人群，因普遍缺乏抵押物和担保机制，以及诚信信息记录，在获取消费金融支持方面存在较大障碍；另一方面，作为金融服务的供给方因风险控制要求，以及消费金融产品的供给方式、供给结构问题，不敢提供相关金融服务，或者不能正确反映消费者需求。
党中央和国务院高度重视现代金融体系发展，尤其在消费金融领域的发展方面，2015年11月3日，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》的说明中指出：“要坚持市场化改革方向，加快建立符合现代金融特点、统筹协调监管、有力有效的现代金融监管框架，坚守住不发生系统性风险的底线。”消费金融作为现代金融体系中的重要组成部分，如何把消费金融的发展与诚信体系建设有效结合，探索一个具有建设性的实践道路尤为重要。
为此，2016年1月，“基于区域消费金融发展中的诚信体系研究”项目正式开题。同年，调研组便赴江苏南京、苏州、镇江三地，通过了解区域经济运行情况、产业分布和内容产品供给、以社保为代表的政府信用体系，以确定消费金融市场发展现状和不足，探讨政府端如何提供更好的供给。在此过程中，玖富集团通过10余年在互联网金融以及消费分期领域的深入实践探索，及在大数据风控、用户积累等方面具有一定的示范性，成为研究项目的案例企业，为调研项目的开展提供了有力支持。玖富集团联合创始人、高级副总裁兼CRO刘磊和集团副总裁李贵生参与了此次调研。过程中，玖富集团除了分享在消费金融与诚信体系建设领域的经验外，还为政府如何推动消费金融领域发展以及有效管理提出了宝贵建议，也为当地政府如何与商业机构合作完善征信体系提供了有益经验。
图：玖富集团联合创始人、高级副总裁兼CRO刘磊
近三年时间里，调研组深入南北中三省七市的乡镇部分区域，围绕工厂集中区、农户集中区展开深入调研，最终形成了基于区域消费需求分析的诚信体系报告。
国树信则兴 业塑信则盛
近年来，互金行业面临的各类信用缺失受到国家高度关注。有数据显示，国内目前大概只有三分之一的消费者拥有传统信贷数据。鉴于征信市场存在“信息孤岛”现象，央行在2015年初通知八家个人征信机构准备征信工作，掀起了征信建设高潮的序幕。通过三年的推动，2018年年初，由腾讯征信、前海征信等8家公司联合组成的百行征信正式获批，成为我国首家拿到个人征信牌照的机构。
当然，百行征信会在覆盖信贷人群和新金融机构上作出重要贡献，但能不能成为一个有效率的征信体系，需要时间来验证。毕竟建成一个高效的征信系统并非易事，不是简单地把数据搜集整合成信用报告，而是需要很长时间的技术和业务积累才可以做到。
会上，刘磊对玖富集团在企业塑信方面的技术优势进行了分享。他认为，企业运营中，基于大数据与科技力量建立起来的风控体系，可看作诚信守护神、企业生命线。
十二年中，玖富集团积淀了自身独特的风控优势。除整合内部数据，还参考了丰富的外部合作数据，并创造性地在信用评估系统中发明了“火眼分”。与国内一般电商企业“基于概率的、通过建模保障其风控能力”的传统风控做法不同，玖富火眼风控体系可以在3分钟内完成信息收集和实时决策，并在每一次信用评估时应用15+数据源，收集并评判1000+维度的信息分析。通过自动化收入鉴定、生物识别、基于R引擎的内嵌模型、设备指纹和持续的反欺诈政策改进，加速模型与系统迭代，将静态模型演变为动态模型，从而形成了多重数据验证反欺诈信息，这比传统的线下审核模式更强大、更有效率。通过海量数据，不仅能够对抗各类信息及中介欺诈风险，还可实现多方信息联动，不断提升反欺诈技术，提升机构的风险识别及处理能力。
“但仅凭风控塑诚信还远远不够。”刘磊表示，风控只是企业的内功，而企业要想真正意义上成功塑造诚信，则需要内外兼修。
刘磊把对接外部权威平台比作玖富集团的外功。上个月，玖富集团成为司法大数据研究院与互金协会战略合作的首期试点单位；此前还先后全面接入了百行征信、中国互联网协会信用信息共享平台等各大权威征信平台，并建设PB数量级的征信数据库。在此基础上，玖富集团进一步开发了客户评分系统，积极采集相关信息，并对这些信息进行进一步处理，作为向出借人推荐的参考依据。此外，玖富集团还与各消费金融公司之间建立信用信息共享或公开合作，降低整个行业的征信体系建设成本。
“我们所做的这些，只是想让用户相信，玖富是一家坦诚的企业。然而，在如今的环境下，由于少部分借款人存在恶意逃废债心理，再加上部分自媒体的不实报道，造成公众恐慌，所谓‘三人成虎’，对整个行业来说，多年的塑信努力付诸东流，对于行业一员的企业来说，更是一种毁灭性的打击。”对于国家近期严厉打击P2P平台借款人的恶意废债行为，刘磊表示，“相比其他违法行为，恶意逃废债更为恶劣，他扰乱的不仅是社会与行业，还有人心，更应受到严厉惩戒。”
当谈到普惠金融多年来从倡导到落实，却仍难以在中国全面覆盖的问题时，刘磊认为，除了受到中小微企业融资难的制约因素外，更重要的原因是由中国诚信体系尚不完善，借款人违约成本过低导致的信息不对称造成。对此，刘磊建议一方面征信机构要加强大数据风控，有效识别风险；另一方面，国家要把提高社会违约成本落到实处，只有对失信人重拳打击，真正解决了中小微企业融资难的问题，普惠金融才能见到全面落实的曙光。
“国树信则兴，业塑信则盛。”座谈会上有专家表示，希望未来鼓励更多的征信平台，加强“面向社会大众，鼓励诚实守信，惩戒违法失信，充分发挥诚信总窗口”的作用。同时，建议加快信用信息评级体系的建设，征信平台则应与政策制定机构、监管机构、行业平台多方合作，积极推进信用产品的普及应用，扩大信用知识普及，促进诚信体系核心——信用信息的互联互通、协同共享、隐私保护，宣扬诚实守信的社会正能量，帮助社会公众强化信用知识，鼓励大家“知信、用信、守信”，努力营造诚实、自律、守信、互信的社会信用环境，助力我国诚信体系建设，以及普惠金融的全面落地。
