【猎云网（微信：ilieyun
）北京】8月7日报道（文/薄冬梅）
“您好，我是XX保险，现在推出了XX产品……”这样的话语很多人在接电话时都能听到，而这种电话也被很多人归为“骚扰电话”之一。
这也是我国商业保险发展现状的一个缩影。虽然保险的意义很多人从中学课本上都能够学到，虽然胡适曾说能做到“今天预备明天”、“生时预备死时”、“父母预备儿女”这三步保险的人“才能算作是现代人”，虽然社保、医保被很多人重视，但是经过30多年的发展后，商业保险在我国仍然处于萌芽发展期。
细究其背后，原因有很多，最主要的还是保险行业的不规范、不专业。曾经有一项调查显示，53.5%的人认为保险公司套路多、理赔难，41.15%想买但是不懂，14.4%认为买保险不划算、发生意外、疾病的可能性太低，12.76%认为已经有了社保就不用再买商保了。
而在AI、大数据等科技的加持下，保险正在以全新的面貌出现，更简单、更便捷、更有针对性。近日，在猎云网2018金融科技产业创新峰会期间，大象保险大数据专家田立文接受了猎云网专访，讲述了AI对保险的影响，以及新时代新技术背景下对未来保险的规划。
AI应用场景多样
大数据、人工智能、区块链、物联网、生物技术等科技正在改变保险行业，其中大数据和人工智能在当前保险行业运用最多，结合更紧密。大象保险正是一家大数据与人工智能科技驱动的智能保险顾问平台，现有重疾险、住院医疗险、意外险、寿险等四大类基础险种。
对于AI在保险行业的应用，田立文从三方面进行了分析：
第一，售前的智能客服。险种、同一险种的产品千千万，很多人却并不知道有什么保险，哪一种适合等，所以需要为他们提供咨询、交互、条款解析、产品比较等服务，而文本、语音交互是天然的AI应用场景。在具体的技术上涉及保险产品的因子拆分、评分模型等。
第二，售中的智能核保，传统的保险模式是通过代理人进行，用户将身体状况等告诉代理人，由代理人判断是否能提供保障，而AI介入后，用户可以在线填写病情、就医、服药等信息，机器人以此判断用户是否能够购买某一险种，是否能够加钱购买并进行部分责任免除——对于带病人群、临界可保人群来说，这一功能发挥着重要作用；
第三，售后的智能理赔，或者说智能风控。车险上应用较多，健康险领域也有很多人在做，尤其是小额健康险。很多产品可以实现用户在将看病单据、处方上传后即可赔付，其中运用到的技术包括OCR、图片识别、保险责任识别等。
这些功能的背后，对于保险行业来说，AI的作用其实是使保险产品更简单、更标准，让普通用户能理解保险产品，有更好的购买、使用体验。
田立文表示，互联网保险此前在用户买保险、使用保险等方面已比较成熟，只是由于保险的复杂性和反人性，使得保险服务体验差，因此当下要解决的是让普通人在接近保险产品时更简单、更标准，让保险产品在设计的时候简单化，条款简单，理赔的时候投诉减少。
“保险行业太复杂，涉及医学、数学、保险知识，而且信息太不对称，哪怕保险行业的人都有可能踩坑。” 田立文说。至于“反人性”指的是，普通人不想买保险，生病的人想买却又不能买，因为很多保险产品在设计的时候排除了他们。
他举例称，乳腺结节、子宫肌瘤、甲状腺结节等病，其实很多人都有，但是很多保险在健康告知中明确规定这些人不能购买，生病之后这样的病症也不能获得理赔。
在应用AI技术后，这一保险理赔难题得到了一定程度解决，可以实现智能理赔。比如消费者告诉机器人有甲状腺结节，结节多大，有没有治疗过，现在是什么状况，机器人通过这些情况可以判断出他是否可以买这款产品，让人最大化地获得保证。
在智能核保方面，田立文认为，AI的应用前景广阔，“业界现在能做到智能核保的产品不超过15个”。
互联网保险的未来
在各行业都在+互联网的背景下，互联网向保险领域的渗透较晚，渗透率也很低。而且经过前期的高速发展后，增速有所放缓。
根据中国保险行业协会的报告，经过2013-2015的三位数高速增长，2016年互联网人身保险保费增速放缓且逐月下降，到了2017年保费增速更是出现了近年以来的首次负增长。数据显示，2017年互联网人身保险市场规模发展势头放缓，全年累计实现规模保费1383.2亿元，同比下滑23%。
互联网保险推进难，一方面受制于多机构难以打通，“医院是一个网，其他医疗辅助机构是一个网，保险公司又在另一张网上，它们很难结合”；一方面与国内市场教育程度低有关。
田立文介绍称，很多人不了解风险保障产品，相反，很多人购买保险是为了理财，获得收益。相应的，市面上90%的保险产品也可以说是理财产品，去年保监会也注意到这一问题，强调要突出保险的保障属性。
另一方面，也与保险行业自身有关。比如保险产品多样，却大同小异；这些产品在设计时条款繁多，用户不能简便理解；渠道占主导，也许一款产品本身设计和性价比并不高，但是在强大的销售渠道下，依然能够卖的很好，而好的产品也许受制于渠道根本无法到达用户手中。
机构打通、市场培育需要慢慢推进，不是一家两家企业就可以做到的。不过在与自身相关的问题上，整个保险行业正在思索如何求变。
田立文表示，整个行业一直在思考如何把保险领域收入最大、保费规模最高的人身险、寿险、健康险能够通过科技化在线上落地，改变原来高额、低频的状况，与用户高频互动，提升用户体验。
同时，他坚定看好互联网保险的未来，尤其是互联网+保险+大健康。“随着老龄化的加剧，社会医疗的救助往往大于子女，需要依靠社会保障体系，那时候需要付出的可能远远不止几百元”，他举例说，“一项数据显示，英国人养老需要每个月支付在4000英镑，相信未来中国也会进入这一阶段”。
坚持C端
用户不了解，购买意愿不强烈……面对这样的现实，保险行业的创业公司坚持以C端用户入手的越来越少，有大量用户、有意愿的B端成为首选的合作对象，这也是当前互联网保险企业拓展业务的主要方式。
“从B端入手，保费容易上规模，投资人也看好。”但是田立文认为这样做没有意义，“大家想的太近，眼光太短，选择的都是挣保费，但是这种方式下，只能充当中介角色，而且保费收入再多也比不上保险公司”。
从长远来看，他坚信，在某一个阶段，用户的风险意识将会觉醒，为了能够熬到那时候，需要现在就开始做功课。
所谓的“功课”，除了AI、大数据等技术，还有坚持从C端消费者入手，创新服务，拓宽服务领域。
传统的保险产品，基于保险公司的统计理论，离用户远，对用户需求不敏感。而大象保险的做法是，通过网站、公众号以及与其他B端渠道合作，一点点捕捉用户需求，从用户需求出发，与保险公司合作反向定制产品。
比如通过与B端渠道合作，用户在该渠道的信息能够通过接口传向大象保险；大象保险再基于这些需求，“告诉保险公司在某个渠道、某个地区，有多少用户，这些用户在哪方面的保险需求比较多”。通过这种方式，一款保险产品可以在一两个月内设计出来，远远快于传统的线下渠道。
“大象保险最核心是面向C端，把最后一公里握在手里，基于用户做AI产品设计，提供服务。” 田立文总结道。
另一方面，在“互联网+保险+大健康”的指引下，大象保险在售后侧重于为用户提供更多服务，比如鼓励用户在APP上打卡，为他们提供基因检测、疾病筛查等服务，提高用户转化。
