据蚂蚁金服与CBNData联合发布的互联网保民报告显示，8090后保民占整体的80%以上，从大特保平台数据也可以看到75%上用户为28-35岁，可见年轻人已经是互联网保险绝对的主力人群。面对他们的消费习惯及生活场景，如何通过保险科技的手段更高效、更低成本的触达他们，成为现实最棘手的问题。
大特保创始人兼CEO周磊认为，保险业在中国所面临的痛点主要包括四个方面。首先，保险产品同质化严重，无法满足用户多样化需求。其次，保险交易、用户交互过程复杂，影响用户信任感的建立。第三，国内的营销员队伍年龄结构、知识结构、学历专业背景等束缚了营销队伍的发展。第四，产品风控不到位，无法为用户提供持续性的保障。
“目前保险科技最受关注的便是AI、大数据和区块链三个方面。”周磊表示，而这些技术将从产品创新、推广分发、风险管控和服务升级四个方面对保险行业、从业者及用户产生了切实的影响。
科技让不可控变成可控
周磊介绍，科技手段可以延伸和拓展产品研发能力，把之前不可控的风险变成可承保的风险，结合大数据分析的结果进行产品创新，真正精准的贴近用户需求。以大特保推出的退糖鼓和肝病险为例，这两款产品均突破了以往保险对带病、慢病体的约束，将糖尿病、慢性肝病等纳入到承保范围。这样的设计触达到慢性患者的同时，也很大程度上影响到其周围的人，逐步打开用户与保险之间根深蒂固的芥蒂。
用场景撬动用户主动购买
其次，周磊认为，目前中国市场的用户对于保险的需求是被动的，如何将被动需求转化为主动购买，最重要的是通过精准的用户画像切入到不同用户所对应的不同场景中。
以京东为例，作为一家大型的电商平台，京东上的用户量是庞大的，用户画像也十分完善，通过这些用户画像去寻找结合点并实现转化，就是保险该做的事。大特保在合作中发现，京东用户中，购买户外用具的用户，他们对于旅游险、意外险的需求和感知非常直接，通过一定的引导所能实现的转化率也就更高。
“线上市场的发展给了我们更多的机会，用户数据更加全面，所面对的场景也更加精准。”周磊表示，除了京东之外，大特保也与银行、滴滴出行、今日头条、碧桂园等多领域平台进行场景匹配和保险推广。
良好的风控保证产品的持续发展
风险管控对于保险本身以及用户而言利益也是显而易见的。支付宝意外险销量第一的50万全年意外医疗险便是大特保在风控方面成功落地的典型。周磊表示，产品上线以来，大特保拦截了8000多次可疑投保，涉及保费40多亿，这是能够长期为用户提供保障，并保障产品可持续发展的关键。
大特保风控机制分成三层，首先实现与保险公司动态黑名单整合对接，其次在黑灰名单基础上进行关联挖掘，并建立智能风控模型，最后结合跨行业的数据的共享，完成对逆选择风险更精准的判断和拦截。而用户的健康状况、经济能力、个人征信等基础画像以及全网联防数据、直接风险等级系统以及关联数据等都是综合评估的依据。
此外，大特保通过智能打分+专人审核的机制，保证甄别过程中的准确率和召回率平衡。周磊介绍，把逆选择样本作为训练集来训练人工智能，并结合大量的规则策略，当用户在投保时，风控平台就可以自动筛选评定出高风险交易，而后人工进行重点关注。
人工智能是用户互动的直接入口
而2017年大特保成功上线的行业首个“会聊天”的机器人，除了攻破了AI对人类自然语言的理解难题，为用户提供风险教育、保险知识解答、投保推荐、智能保单分析和理赔服务外，也通过其科学性、客观性和趣味性，提高了用户对保险的好感度和信任度。
周磊表示，作为一个智能保顾工具，小狮子可以通过大数据分析对用户需求进行判断，从而推荐更适合的产品。作为一个客服工具，智能机器人带来客服成本的降低，也提高了客服效率。而在与用户沟通互动过程中，用户的选择和反馈将进一步反哺产品和服务的创新。
周磊认为，保险科技的发展，无论对于传统保险公司还是互联网保险平台，都是机遇与挑战并存，对于目前的中国保险市场，如何推动普惠金融，加深保险教育，让更多人接受保险，是一个极具现实意义的事情。
