【猎云网（微信：ilieyun
）北京】12月6日报道
近年来，国内用户对于商业保险接受度不断提高，从投保到理赔服务等各环节，保险业务已全面线上化。但互联网化在给用户带来便捷的同时，也诞生了许多难以避免的风险漏洞，例如让保险公司猝不及防的逆选择投保风险。据保监会发布数据显示，2017年前10月保险业赔款和给付支出9084.68亿元，同比增长6.55%，其中意外险业务赔款178.47亿元，同比增长22.18%。
根据大特保风控管理数据显示，用户在重疾险、医疗险、意外险等领域的逆选择特征不尽相同，适用的风控策略也大相径庭。以意外险理赔案例分析数据来看，大部分被保人申请理赔的时间段集中在投保30天以后，而投保后15天内申请理赔的逆选择风险更高。
因意外险通常没有等待期，所以逆选择风险相对更大。针对可疑投保案例进行分析，可以看出在购买保险数量、申请理赔次数、投保和申请赔付时间间隔、申请理赔的原因以及拒绝赔付详情等维度，具有一些共同特征，针对这些特征进一步做关联挖掘和分析，可以形成反欺诈模型。
大特保联合创始人兼CTO林洪祥表示，大特保将逆选择样本作为训练集来训练人工智能风控模型，并结合大量的规则策略创建了风控平台，当用户在投保时，根据用户信息属性及行为特征，风控平台就自动筛选评定出高风险交易，这样的用户在核保时将被直接拒绝或默认拒绝，而后人工进行重点关注。每多一份数据，后台的模型就会更加精细，做出的判断也就更加准确。
一旦在甄别普通用户和逆选择用户的过程中，防范规则制定的过于严苛就会造成误伤，出现普通用户无法投保的现象，林洪祥认为，这其中需要考虑准确率和召回率的平衡，而通过智能打分+专人审核的机制则可以更接近这个平衡。大特保风控平台抽样评估的拒绝正确率在90%以上。
“2017年上半年我们已经累计拦截了8000多次可疑投保，涉及保额40多亿元，如果没有控制的话，保险公司可能要赔付出去40多亿元的冤枉钱”，林洪祥透露。
此外，健康状况、经济能力、个人征信等基础画像以及全网联防数据、直接风险等级系统以及关联数据等都是用户投保时综合评估的依据。而在核赔阶段，人证合一、病史检查、票据识别验真等也将进一步防范和过滤风险用户。
有人问，对于普通用户而言，风控除了增加被拒保的几率外，似乎并没有多少好处。
对此，林洪祥解释，风控做的好，可以确保市场高需求的产品有较长的生命周期，持续为这一类的高风险人群提供可靠的保障，如果产品风控做的不好，卖一阵就下架了，用户这部分的风险就无法被覆盖，也不利于产品的持续积累和创新。“正因为大特保在风控环节做了这么多工作，在市场上很多意外险产品遭遇下架的情况下，我们在支付宝销售的意外险仍然保持很稳定的排名，已累计售出50万单，且性价比也更高。”
【关于大特保】
大特保（www.datebao.com）是中国创新型互联网保险科技公司，以精算和技术创新著称，拥有专业的精算团队、AI自主研发团队。2017年大特保成功研发出行业首个“聊天”机器人，在产品研发、风控、销售、客户服务、用户画像分析等各个关键环节，都对行业产生了积极影响，并开始作为专业的保险科技输出方，为第三方互联网平台和咨询机构等提供高效的技术服务。
