【猎云网（微信：ilieyun
）北京】11月11日报道（文/吴韩）
在猎云网11月4日举办的《场景化的在线消费金融》沙龙活动上，拿下分期联合创始人颜腾翅分享了场景为王，风控护航主题演讲，演讲中颜腾翅对金融行业的业务模式总结了四点：
1.如何选择一个合适或者正确的产品
2.场景化的优势在哪里
3.场景化的业务模式
4.如何做场景化的风控管理
最后颜腾翅总结了自己对于消费金融的看法，当下的收益，未来的风险。场景为王，风控护航，我觉得就是所以不管我们跑的多快，场景就是我们说的门店，有入口就有流量，同时不管我们跑的再快，都需要风控进行一个护航。
颜腾翅，拿下分期联合创始人。7年的互联网、O2O行业经验，有丰富的直销团队管理经验； 曾经任职58同城、窝窝团 华南资深区域总经理； 蜂巢天下 中国最大的场景移动营销平台 华南区域总经理、联合创始人。沐金农体系下的拿下分期创立于2016年6月，是一家专注中国县域以及县域以下农民、城镇居民的消费金融平台。
以下为颜腾翅演讲全文，猎云网略有删减：
今天很开心也荣幸能够在这里跟各位同行进行交流和分享，我今天分享的主题是：场景为王，风控护航。拿下分期主要是做县域以及县域以下的农民，城镇居民的消费金融平台。拿下分期是今年6月份成立的，到现在我们用了整整四个月的时间，发展到现在的成绩，我们现在已经拓展了23个城市，200多个县，包括之前沐金农的运营商。截止现在，我们在西南整个华南地区都有布局，接下来的话，我们会在全国进行拓展。我们现在的主要业务是摩托车、电动车、三轮车的分期。在县域里、农村里都有这种需求。比如在农村里面，你要到市里去买点东西，摩托车可能就是一个必需品。再比如家电类商品，这种对县里面的农民以及居民都是必需品。拿下分期截止到目前的放款规模大概是每月6000万， 预期在今年年底会突破一个亿。我们成立的时间并不长，但我是做o2o出身的，以前在华南负责一个直销团队，我们的团队在吸引商铺的速度是比较快的，我们用了几个月的时间，联系了几万家厂家，速度是非常快的。预计到明年，我们的规模会达到30个亿以上，这是我们拿下分期目前的一个简单的介绍。
今天主要讲四点：第一，如何选择一个合适或者正确的产品，第二，场景化的优势在哪里，第三，场景化的业务模式，第四是如何做场景化的风控管理。
先讲第一点，如何选择适合自己的场景。有很多公司是什么都做，但为什么不少公司只做一个场景，因为他们做的比较深入，现在很多公司都在陆续转型做场景。首先，我们需要选择一个场景，就目前来说，有需求的东西，看看是不是必需的东西，比如手机，每个人都需要。对其他一些区域，可能摩托车就是他的“必需品”，所以我们要做到多元化。第二，我们选择频次比较高的产品，居民会经常消费。我可能也要买空调、冰箱、洗衣机，这些都是我们生活所需要的，频次相对来说也比较高，第三的话也有一个力度，作为商业来说，需要赚钱的。第四的话，场景的话，消费金融的核心思路是小额分散，所以我们现在的额度基本都是6000以下，没做那么大。也有人问我们能不能提高到三万块钱，但是收益越高，风险也越高，所以我们必须小额分散。比如摩托车、电瓶车，几千块钱。我尽量把风险放小一点点，频次高一点点。第五的话就是有没有延续性，能不能持续。现在地方区域有一些较大额的商户，他需要我们的资金，他们压的产品比较多，比如手机存货比较多，想清库存，这种类型的。
场景化有什么优势，我印象最深的一点就是我们做场景化，第一是定价权。消费金融发展到后期，我怎么样定价，场景化能做得到。第二就是你怎么沟通下面的经销商。产品的价格决定销量，顾客为什么要买你，买你东西的客户又是怎么样的客户？你都得去思考。因为你本身利息价格就很高了，我们的用户是在很多地方是贷不了款的。所以对于我们的团队来说，我们的商户，基本都是渠道最顶端的。另外，我们的通过率不高，所以我们需要给他一点补助，这样的话他们可以把第一手的货源给到我们，现在我们的业务量就提升了很多。第四，我们有场景，这时候就可以做一些营销。如果我们没有这些门店，我们可能要找一些店铺，但是如果我们每个城市有几百个门店甚至几千个门店，我们去做营销活动的时候，可以通过线上和线下的结合，效果是非常好的。场景这一块做起来之后就会有个风险，一些人买手机或者摩托车是想套现。有很多人买手机回去，其实他现在不需要手机，然后他把手机退掉，把钱拿回去，所以我们得确保这个手机是不是真正到了顾客手里，否则就是在浪费我们的资源。我们在行业里要做一个标杆，这样商户间也会互通，大家就都知道拿下分期了。但你做得很差的话，他肯定会去选择别人。在成都，有很多主动找我去合作的优质商家，都是连锁店，有几百家分店的那种，主动找我们进行合作。因为这样的品牌合作，他能够得到他想要的东西，我们也能获益。从放款时间来说，我们基本第二天就可以放款，相对来说是比较快的。同时，用户在门店里面可以提前享受服务，这一点也符合我们先消费后还款的理念。同时，店铺给人的信赖度更高，比街边摆个摊买东西和去店铺买东西，肯定是店铺让消费者更信赖。同样的产品，大家一般会到店铺里买。
业务模式呢，我们目前就做两种。一种是直销。直销模式的特点是简单粗暴快，其实就是以前地推的模式，也可以看作o2o模式。我们快速布点，进行抢滩，用最短时间抢到第一手资源。所以我们有我们的优势，直销会让你走的很快。第二是加盟模式。用加盟的模式与直销的理念进行管理，我要把直销理念灌输给你，你得听我们的日常管理、目标管理、培训管理等等，这几点要听我们的，我要把我们的理念灌输给你，这样才会跟着我们的步伐走，所以现在直销这一块跑的非常快。
场景化的风控管理就这几点，我们现在需要去对接大数据，第三方的数据平台，大数据平台，之后我们会寻找顾客。我们会建立一个模型，我们的风控团队，场景化的风控管理有一点是不能忽略的，就是面签模式。接下来我会重点讲下面签，就是需要有人在现场，了解顾客的意愿是怎么样的。例如说，我们发现这么一个地区的居民，什么都不管，拿了钱之后就不管了。接着后期还款的时候，他们是不知道是有利息的，我们要做的重点就是要知道你办理贷款是不是自愿的，是你亲自过来的还是你是不自愿的等等。同时我们还可以进行一个身份的核实，包括家庭地址、工作地址，可以进一步的了解这些信息，同时还可以了解这个顾客的还款能力，在聊天的过程中就可以得知，我们就会发现其实有些人是没有还款能力的。通过面签之后，单子提交上来通过率就会非常高。而商户顾客的套现行为，在消费金融里面其实比较常见，但你也没办法全部预防，但是你可以杜绝一部分。我们会通过打电话去核实，如果出现这个问题，就会要求撤单。另外，我们还可以通过线下进行暗访、明访，去了解每个商户是怎么样的。所以需要了解当地市场的人去做面签，他们驻点的时间比较长，会更了解市场，来规避掉这些风险，所以面签是场景化风控必备的一环。
我们都知道，当下的收益，未来的风险。场景为王，风控护航，我觉得就是所以不管我们跑的多快，场景就是我们说的门店，有入口就有流量，同时不管我们跑的再快，都需要风控进行一个护航。
