【猎云网（微信：ilieyun
）北京】3月2日报道（文/陆阳平）
提起“技术流”，第一个映入头脑中的画面就是程序猿戴着厚底眼镜藏在电脑屏幕前狂敲键盘，第二个画面也许是疯狂跳动不断刷新的一行行代码，或者是一群一丝不苟不解风情的IT男形象……
技术崇拜的热潮仿佛已经是上个世纪的故事，现在关注互联网的人会将更多的注意力放在产品上，而其背后的技术魅力则因其繁复难以理解而被人忽略。
这个现象在互联网金融行业中更为显著，收益、风险等金融属性与用户的利益更加紧密相关，互联网金融的本义——技术改造金融，反而一直被置于不被认知，不被了解的地位。
最近，懒财的CEO陶伟杰和CTO李子拓共同公开了自己的技术“密码”，详细解读了一个互联网金融平台如何依靠计算机技术提供给理财用户丰富的自动化投资体验。
资产配置是机器切入的起点，也是作用最大的点
陶伟杰对理财链条做了拆解，“理财链条通常分为：前端柜员-支付结转-资产配置-投资研究-投资决策，整个链条上面，机器能够起到的作用或者发挥的效能、效果、效率其实是越来越低的。”
在陶伟杰看来，与人相比，机器人的优势首先是服务没有边际成本，还有就是有效地避免道德风险。一个是避免佣金驱动的销售，越是劣质的产品佣金越高，用机器去做配置的时候可以避免这样的情况。另外就是公平对待理财者，不会因为歧视、关系导致不公平决策。
懒财网想做的机器人理财，是基于流动性和收益的平衡为用户实现利益的最大化。“我们只选择流动性和收益之间的一种智能调节。什么样的用户需要什么样的流动性，给他配置什么样流动性的资产，达到他在同样流动性的基础上收益最大化。”陶伟杰说，这已经是懒财网机器人理财在做的事情了。
自动识别活/定期存款，算法迭代支撑按秒计息
说易行难，拥有强大技术创新能力的懒财网团队，尝试用技术攻克资产配置上的难关。为了实现完美的活期理财体验，hold住大量用户行为产生的“超体”数据，将交易环节合规化，懒财网CTO李子拓为此研发了整套的“黑科技”。
在懒财网投资，不用再去区分哪些钱是定期，哪些钱是活期，因为懒财网会自动区分出来哪些是定期，哪些是活期，并且以此为依据配置相应周期的资产。即使某个用户平常不用钱，但某天遇到急事需要赎回，系统也可以帮助用户立即变现，顺利解决各类“意外”事件。
那么如何通过技术手段来支撑这些用户的活期体验？李子拓解释到，首先要做的就是通过用户已经发生的行为，预测用户赎回资金的概率。然后基于预测的结果，为每个用户建立各不相同的资金流动性模型，并以此为基础给每个用户配置与其流动性最般配的资产。
简单地说，就是提现几率越高的用户，系统就越倾向将流动性高的资产配置给他们，这些资产往往收益不高；而对于资金相对稳定的用户，系统会将流动性低的资产配置给他们，意味着这些用户会获得相对较高的收益。这种灵活的个性化配置资产的方式有效地解决了传统金融机构遇到的流动性与收益不匹配的现象。
懒财网甚至设计了“按秒计息”的程序。传统的金融机构是按日、周、月来计息的，但在懒财网，用户可以看到理财组合的净值是一个不断变化的数字。
从理性的角度看，你的账户里，这一秒比上一秒多出那么0.000001块钱，真的那么重要么？事实证明，这一功能还真挺受用户欢迎。这背后，其实是金融公平性的极致体现。
但这一切的背后意味着庞大的数据处理，懒财网有100万+用户，数千种资产，给每个用户匹配完全不同资产是一件颇费计算的事，更别提随时随地都有大量的用户充值、变现等需求，再加上按抄计息这种“酷炫”体验，整个计算量将是一个天文数字，用传统方法是难以完成的。
懒财网目前通过对算法进行一次又一次的迭代，完成一轮全部用户数据计算只需5分钟，每天存储的数据量也压缩到了不到20M。
个性化“定制”利率的实现，可以说是懒财网的2.0时代，突破均等的固定收益，让用户得以通过更好的理财行为获得更高的收益。流动性和收益，是它的两个重要维度。而3.0时代的懒财网，未来将尝试在不同等级的风险性、流动性和收益的平衡上服务用户。
陶伟杰认为，在未来加入了风险变量的3.0时代，会是一个同时平衡风险、流动性、收益三方因素的机器人理财“理想国”。
