【猎云网北京】12月1日报道（文/陆阳平）
12月1日，好贷网与中国信贷精英俱乐部联合举办第二届中国信贷精英年会，年会的主题为 “开启自金融时代”。
好贷网创始人兼总裁李明顺首次公布好贷网在2014年9月28日就已经获得5000万美金的B轮融资。目前，已经有华平投资集团、DCM、合力资本、华创资本、淡马锡祥峰资本、同创伟业6家知名投资机构对好贷网进行投资。
会上，好贷网正式发布自金融概念，并宣布启动好贷云单业务。“自金融是互联网金融发展历程中的第三次浪潮，前两次分别是传统金融机构与金融业务的互联网化，和基于互联网的金融业务创新。”李明顺说，自金融与前两次浪潮最大的不同，正是通过共享经济方式对金融从业人员进行资源优化配置，将他们从机构中解放出来，重新与机构共同建立新的业务模式和利益分配体系。
据了解，好贷云单是好贷网推出的自金融业务平台，旨在为行业链接资金和匹配优质债权，包括面向信贷员的提单平台和面向企业的机构平台。日前，好贷云单已经上线车贷产品。
为了推动自金融更好发展，好贷公布了金牌顾问计划，提升信贷员的专业顾问能力，加强信贷员作为自金融生态关键节点的力量。
李明顺同时公布了“好贷合伙人”计划，他计划拿出100万股好贷网股票免费赠送，在全国招募1000名“好贷合伙人”，让普通信贷员成为好贷网的股东。
在主题对话环节，李明顺、恒昌总裁秦洪涛、玖富网创始人兼CEO孙雷、易宝支付CEO唐彬、有利网CEO吴逸然、冠群驰骋首席风控官钱静波、格微金融创始人林锋、小赢理财总裁黄聪、信融财富董事长齐洋等大佬还就如何打造共享经济下的互联网金融新生态，展开了热烈讨论。
以下是现场实录整理：
如何与信贷员合作?
李明顺：刚才跟大家简单的聊了一下信贷员在这个行业里面的价值，想听一下大家怎么一起合作的，我首先请教恒昌秦总，你是怎么看待未来共享经济情况下，怎么面对信贷员，愿意跟信贷员一起打造什么样的行业生态，愿意怎么开放体系?
秦洪涛：恒昌信贷团队大概是有将近2.5万名，门店，个贷端，大概是540多家。我也希望恒昌能够跟好贷有一个比较深入的合作，这也是一种比较好的展业方式。恒昌的贷款是不超过5万，目前的资产环境并不是太好。昨天的一个活动，李稻葵也在讲未来“十三五”的规划，2016、2017整体的国家经济形势也不是太好，所以说我们作为恒昌来讲，在这个小额信贷领域，这个额度还得控制，因为经济环境不好。
我希望恒昌的信贷员多跟好贷合作，这是非常好的一种模式，也是共享经济的一种模式。我一直在想共享，滴滴也好，Uber也好，房屋租赁也好，可以共享，我在想共享金融，我看到了好贷和FICO有合作，如果能够把风控做好，如果不是骗贷，这种形式就非常好，所以我支持。
互联网金融在共享经济时代是何种新生态？
李明顺：刚才看到了共享经济的时代里，所有的机构越来越小而美，越来越细分，之前我们看到了一些公司也是在致力于这个方向发展，请有利网逸然讲一下，你是怎么看互联网金融新生态的?
吴逸然：今天的主题是共享经济，在互联网金融里面的应用，我想共享经济在金融行业是由来已久的，以前有一种农村的信用机构叫做信用合作社，本质上就是一种共享经济，很多农民有些人有钱，有一些人需要用钱，合在一起就是信用合作社。
我觉得共享经济在金融当中由来已久，就我自己创业的实践经验来看，前前后后接触过几乎全国所有的做信贷的机构，跟他们合作，尽调，包括一些合作机构不断的发展中谈更深层次的合作。我对于信贷员这块有三点感受，三点看法，第一点是不管之前说信贷员之间互相飞单，信贷员怎么从同行那里获得单子，我认为整个市场里面二手单的来源首先是一手单，三手单的来源是二手单，最后市场里面有多少单子，还是取决于有多少一手单子。一手单子不可能从其他的信贷员那里飞过来，我认为一手的单子都是从本身的信贷员开发市场，去走访客户这样来的。平时如果出去，比如在地铁站和车站会碰到拿着单子展业的业务员，不管飞单信息中介的一套有多么高效，一手单的客户来源最终还是要靠信贷员开发的。
第二，作为信息中介的平台来说，始终是中性的，并不是一定有了信息中介以后会让单子质量都变好，或者一定会让单子的质量变差，我觉得信贷这个单子的质量好坏主要取决于什么呢?主要是取决于信贷员自身的风险控制意识，风险控制的能力，比如有好贷网这样专注这块的机构，是否将来可以提供各种各样的工具和培训，帮助信贷员识别好的单子，拒绝不好的单子。因为这个市场上永远都是三种人，非常好的信贷员，风险控制得很低，业务量做得很大。非常差的业务员，造假，搞欺诈;还有中间的刚好是拿到底薪加一点点提成，一个月四五千块钱的人。以后随着信息系统的不断普及，应该是尽量把好的信贷员标记出来，让他被大家认可，把不断造假，不断破坏市场规律的信贷员也标记出来，尽量减少对各家机构的危害。
我做有利网的时候做了一件事，A机构和我合作，B机构跟我合作，A机构过来一个客户，B机构又过来一个客户，我会告诉B机构，这个客户又有人给他贷款了，我会告诉B客户，这个客户已经在A那边贷过了，我认为信息最后到一定的程度，会把不同的信贷员，不同的质量区分出来，要抓两头才能促中间。
互联网金融的趋势是不断发展的趋势，今天所有业务员应该都是信贷的业务员，比较少是资金端的业务员，其实现在资金端不需要业务员，如果本身把一个网站服务做好，体验做好，客户上来就能理财了，已经不需要一个人去引导，教他了。
这个趋势在信贷端有没有同样类似的趋势?我觉得在很多的垂直领域现在已经有了，比如说京东出现了白条，肯定不需要业务员来教客户怎么弄，很多其他的买车的，消费性质的，都不存在，我们现在最多的业务员存在于什么行业呢?还是存在于信贷行业，可能是几万块钱一笔的贷款，这种贷款综合来说风险也好，做这个事情的复杂度也好，判断的复杂程度也好，都比较高。
最后一点不管是对信贷员，还是对支撑信贷员的一套科技、信息系统的建设也好，都提出了更高的要求，如果将来在这些方面不能有很好的突破和创新的话，慢慢的资金端的去中介化的趋势会蔓延到各种信贷端的产品。
新经济条件下，信贷该往什么方向发展?
李明顺：请林总讲一讲，在过去这么多年里面，服务了很多的小微客户，一直致力于对信贷员团队的建设，您有怎样的建议，在新经济条件下大家应该往什么方向发展?
林锋：关于信贷，特别是在现在共享经济下的发展，可能我们的科技不断在进步，我们的技术不断在追求完美，风控也不断的在追求各种各样的模型，数据。
但是，我觉得对于一个信贷员来说，首先要守住一个道，就是帮助别人的心，如果要做好一个信贷的业务，我觉得发挥我作为一个信贷员最大价值，是我跟客户永远是脸对脸，也是天天在一起的，同时我和客户也是守护，只有守客户，相信我们的生意可以做得更好。
李明顺：黄总您在陆金所工作过，请你谈谈对于今天背景下怎么建立行业的能力，和大家是不是有更多的合作的点子。
黄聪：首先感谢好贷网有这样的机会跟大家交流。我最早从陆金所创立开始到最后离开，大概四年多的时间，比较深刻的感觉到在平安这样比较大的机构里面，从销售端，产品端，资金端是可以内部解决的，好处是全流程内部掌控，坏处是所有的事情内部同时解决，内部的开放性，以及和外界的合作性是很差的。
我们仅仅是产品端、资金端和风控，但是我们的销售端是开放给广大的信贷员。做了这么长时间，包括当时在平安的感觉来看，信贷员行业，贷款行业，中国的现状下很长时间都会存在的，因为目前中国贷款人对贷款的理解，以及对贷款的认知度是完全不足的，是非常需要有人帮助挑选产品的，帮助申请，甚至帮助谈价格。
这些信贷员能够服务于客户的，从我们的角度来讲，一方面是面对着理财客户，是直接面对客户，另外一方面贷款方面讲，对我们来说核心服务的对象是信贷员，我们去和广大的渠道合作，广大的信贷员合作，期待信贷员能够把符合我们标准的客户带给我们。
李明顺：很多人会说信贷员在风险的控制上，应该怎么掌握，应该怎么跟大家合作，有什么样的期望，请钱总讲一讲，您是首席风控官，请谈一下合作的机会，包括你对这个行业的从业者怎么看?
钱静波：我认为这个行业是比较新兴的，经常有各种各样的，有一种说法从2013年开始，也就是那么几年的发展，整个行业的规模已经在不断的壮大。但是在谈论共享经济的话，不仅是金融业态，我们可以往其他的左邻右里看一下，看一下其他的业态下共享经济是如何拓展的，例如你提到打车的模式，如果大家了解物流行业，物流行业也有，一方，二方，第三方，第四方。不管是三方，四方还是五方，共赢是很重要的，冠群的角度非常愿意和左邻右里，包括和好贷合作，一起探寻共赢的方式。
第二，就像李总提到的，从出借端到借款端，风险还是存在于那里，并没有因为多一分，风险集结了，风险消失了，也许一些环节，专项的风险可以做得更好，例如一些法律的风险，反欺诈的风险，但是这只不过是把一些剩余风险降到了我们可接受的程度，而整个点，从出借人到借款端的过程中可能发生的固有风险是实实在在存在的，所以还是需要有人关注这个风险，或者说把控这个风险。
甚至于有的时候随着中间的环节增加，有的时候有一些风险还会变大，例如前面提到了有可能在整个过程中，执行过程中管理上的风险，手手相传过程中的道德风险，这个过程我想强调的还是必须要有人关注，不管是平台自己对信贷员的管理上，执行上风险的把控，还是说作为好贷网这样的，能够集结社会资源，需要这个环节上，我个人的建议需要花很大的精力做好这样一块工作。所以从冠群的角度愿意和好贷一起寻求这个过程中抓执行，抓道德风险，一起把风险降下来的一种有效的共赢的做法。这是我个人想强调的。
齐洋：我来自深圳信融财富董事长齐洋，我们平台上线快三年了，讲一下我对这个行业的想法，我认为互联网金融这个行业，从资金端来说，可以不需要用人打交道，用企业的品牌形象，一定的互联网技术，一定场景下培养用户一定的黏性，做好用户的体验，就可能实现了。但是从资产端来说，我认为在相当长的一个时间内，不可能完全不跟借款主体打交道。
这跟我们国家的现状有关系，征信体制的培育，征信数据的共享，从短期内是做不到的。所以，很大程度上我个人认为可能是三分之一要靠一线的信贷员去把控风险，我们把这个流程叫过程的管理。这个过程管理不好，最后道德风险也会出，我们一直在强调这块的风险。
前几个月我们做了尝试，基于大数据，我们自己研发的风控模型和打分系统，每天就是10万，每一笔就是三五千，目前来说逾期率接近10%，这个产品放了几百万，逾期率达到了10%，我认为整个放贷款这个事任重道远，一方面是我们国家间接融资比例过重，直接融资比例很少，中小微企业还有很多个体工商户融资难，融资贵，这个问题一直解决不了。同时，为什么资金成本相对比较高，主要是收益必须要覆盖风险，如果覆盖不了风险，最后这种商业模式我认为都是不可持续发展的。在西方国家利率很低，人家法院一年的经济纠纷案件很少，这样的情况下我认为要靠整个社会的大环境来培育市场。
李明顺：玖富的孙总是行业里面非常有经验的互联网金融企业家，做了很多年，从资产端到资金端，还做了很多的创新，听一下孙总是怎么看待新型的共享经济条件下，怎么看待互联网金融创新?和传统金融有什么区别?怎样和信贷员合作的?
孙雷：互联网金融，我们一直是按照这个链条切出了很多的节点，资金端创造了悟空理财，一年时间800万的注册用户，速度非常快。资产端有闪银，贷我飞等相关产品的应用，不良资产端通过间接的资产360，包括大数据评估端也有闪银的信贷评估，每一个节点都可以创新，但是每一个节点都不构成一个完整的业务体系，大家必须彼此合作才能完成，这是我理解的共享经济。
作为信贷员也是一样的，信贷员在现在的行情下，我感觉是很尴尬的一个角色，中国的信贷员，尤其是P2P的信贷员前景是很堪忧的，为什么这样讲呢?我的理解是让我欢喜让我忧，欢喜的部分是什么，大家都说资产荒，以后信贷员肯定是值钱的，大家的身价越来越高，因为资产掌握在大家的上里。又强调了互联网金融脱媒化，去中介化，信贷员是平台和借款端中间的点，去中介化怎么做?大家强调拥抱移动互联网，发现传统的信贷员就是以人力密集型的方式，就是插卡片，就是扫楼扫街，拿飞单，到车上插折页，发名片，就是这样的情况。这就面临一个重要的问题，现在专家学者都在呼吁这个社会，去中介化，加速移动互联网，请问线下的信贷员该怎么办，这也是一个很重要的问题，今天我看到了明顺兄写的自金融时代，我认为有答案了，这就是未来信贷员的出路，就是自金融。
我们的理解里面，我们认为信贷员要经过四个步骤，玖富的理解里面，第一个是1.0的信贷员，雇佣制，扫楼扫街发卡片的作业方式，这种公司是算人力，有多少信贷员就有多少产能，这是1.0的方式。整个信贷行业里面是小贷公司的网络版，还是属于线下的模式。
2.0模式，可能是自金融的方向发展了，这是好贷网提出来的。好的信贷员，团队长，团队的方式，可能叫自组织，自己来去组织当地的信贷资产的资源，我们内部就搞了一个2.0版本，向阳花，我们全国覆盖了360个城市，我们自己没有线下的直营队伍，360个城市都有当地的团队长，或者是信贷风控经理，优秀的信贷员当老板，自己当老板自己说了算，自己组建团队，自己寻找资产，我们自己平台进行合作。现在我们覆盖了360城市，都有我们的自组织企业，叫向阳花，这就是信贷员自己当老板，这是2.0阶段。
3.0阶段，既然我们都看到了趋势是互联网，移动互联网，信贷员应该拥抱互联网，不是被动的等待被互联网改造，而是主动积极地拥抱互联网，我们看到在座的很多前排的嘉宾都是通过互联网快速获得了客户，快速使得平台交易100亿，200亿，甚至上千亿，信贷员为什么不能借助移动端，借助互联网端，把自己获客的群体扩大，这是我们提出了3.0的创新，公司有贷我飞APP，完全是移动端，有21万的注册信贷员，大家通过这种方式展业。玖富公司里面没有一个信贷员，我们有信贷会员，在我们自组织企业，在贷我飞里面，这是3.0的移动版，移动化的信贷员。
我的判断未来的创新点是信贷员不要扫楼扫街了，不要简单的发折页了，向4.0发展，我称之为要学会自己做风控了。对很多公司来说既希望有很多的信贷员，又害怕信贷员有操作风险，欺诈风险，这是又喜又忧的局面。第四步的想法，只是玖富公司的想法，下到场景里，到借款人端，他们在哪里，在哪个环节交易，走入闭环里面，如果信贷员扎到场景就可以做好风控，如果今天有大的平台倒闭就会有风险。未来的信贷员在自组织，互联网化，场景里面能够植入进去，我相信才会真正的掌握中国的优质资产。这是我们理解的观点。
李明顺：我们一起共建这个行业里面的健康生态。我觉得只有更多的人认同这一点，才会共享合作。
如何利用共享经济打造互联网金融？
李明顺：我想请唐总聊一聊，虽然不是做信贷，但是跟很多的信贷机构，尤其是P2P机构，资金支付的提供方，是这一环很重要的一部分，也符合今天共享的概念，凭您的经验给我们一个建议或者是指导，我们应该怎么借助于今天大家已经认识到的共享价值打造互联网金融?
唐彬：中国的金融体制是很艰难的，我从美国回来十来年，中国的金融是一管就乱，一放就死，这两年来移动互联网，互联网金融带来了新的变局，支付领域是基础的金融服务领域，过去的十来年里面已经被第三方支付公司，支付宝也好，宜信也好，易宝支付也好彻底打破了银行的垄断，占支付垄断地位的不是银行，银行虽然这些庞大，但是最基础的金融服务被打破垄断了。
我认为这是非常好的开始，有了这个开始P2P公司才有灵活的，以您为中心的托管和服务，靠银行这个服务是很难跟得上的。从技术的领域开始突破，但是还有很多问题没有解决，美国做互联网金融比我们轻松多了。
互联网的征信是非常大的基础设施，目前没有做好，甚至人民银行的征信系统都没有开放。如果数据按照规则分享的话，再开放给有需求的企业或者个人，保证隐私的情况下，对整个社会的征信体系，诚信建设，对风险的管控是莫大的利好。这样的话信贷人员可以升级了，现在是靠两条腿跑来跑去的，和保险大军有什么区别呢，保险本来是多么美好的行业，帮助大家解决安全问题，担心的问题，但是保险在中国变成了骗子行业，谁都看不上的行业，因为没有做应该做的事情，因为我们的体系出了问题，我们的监管出现了问题。
今天因为有了互联网金融，因为有了互联网支付，互联网征信正在被我们改变，我觉得我们未来做信贷的，不能学以前的靠典当的模式了，也不能用现在的模式，靠腿或者是靠嘴巴，赚了点辛苦钱，不值得。我觉得未来要靠技术，靠数据，要更多的合纵连横，我们互联网公司在一起，数据的模式先分享，定规则。
李明顺：信贷长期的价值和今天的现状得到了对比，未来的信贷员借助于更多的合作会更好。
